北京大学数字金融研究中心特约高级研究员、中国互联网金融协会战略研究部主任肖翔在“2020海上丝绸之路（海南）金融高峰论坛”上表示，推进金融业数字化转型势在必行，金融机构不仅要避免走入误区，还要多层次、多角度探索转型方式，为高质量发展和供给侧结构性改革积极贡献力量。
大家下午好。很高兴参加本次高峰论坛。这次论坛的主题是未来金融——金融业的科技革命。这是一个非常重要的时代话题。未来已来，当前，金融业已经进入了一个新的数字化阶段，一些基本共识更加深入人心。
一是无牌照、不金融。金融是特许经营行业，凡是开展金融活动就必须持牌，凡是开展金融业务就必须纳入监管。
二是无科技，不金融。一部金融发展史，也是一部科技发展史。金融业在科技应用方面一直都是积极推动者，也是重要受益者。
三是无数据、不金融。随着数字化时代的到来，数据已成为跟土地、资本、劳动力、技术等并列的生产要素。支付清算、资金融通、资源配置、风险管理等金融功能的实现都更加依赖于数据的采集、分析与处理。
在上述共识理念的指引下，特别是此次疫情冲击下，大家越来越认识到，金融业数字化转型已经成为一道必答题，而非选择题。银保监会郭树清主席在10月份的金融街论坛上强调：所有金融机构都要抓紧数字化转型。真是一语中的、振聋发聩。下面，结合协会研究团队的调研成果，我想就金融机构数字化转型应避免的五个误区，跟大家做一个分享。
我们先看一下金融机构数字化转型的现状。以商业银行为例，根据协会与瞭望智库联合开展的商业银行数字化转型调研，调研银行数字化能力自评估平均得分为3.01分（总分为5分），总体刚刚及格。其中，34家地方中小银行数字化能力自评估平均得分仅为2.75分，还有很大提升空间。在加快金融机构数字化转型过程中，我认为，应避免以下五个误区：
一是战略误区：有方向，没方案。机构尽管已经明显感受到数字化转型的紧迫感和危机感，意识到数字化转型是大趋势、大方向，但囿于自身数字化思维不足、资源统筹投入不够，导致数字化转型缺少可实质落地的方案和相应的机制安排，有的机构即使有方案，也容易流于形式。协会调研显示，75%的调研银行已经开始研究制定全行级的数字化转型方案，但着手培养全员数字化转型思维、把转型作为一把手工程以及能够落实转型方案的调研银行分别只有57%、41%、33%。
二是执行误区：有面子，没里子。在机构层面已经统一了思想，下定了决心，把数字化转型作为一把手工程，制定了详细的战略方案，但战术层面没有相应的组织架构、人事结构、考核激励机制等方面的调整配合。既然是转型，就一定有阵痛，一定要伤筋动骨。如果战术层面不配合不落地，就容易使转型沦为面子工程、视觉工程。根据协会调研，调研银行（76%）普遍认为战略规划对于数字化转型很重要，但仅有不到四成的调研银行对薪酬体系和绩效考核体系进行改革，向敏捷组织架构转型、指定高管专门负责数字化转型落地的调研银行比例分别为49%、43%。
三是技术误区：有智能，没效能。当前，各项数字技术层出不穷、眼花缭乱。机构盲目追时髦、赶新潮，把技术应用当作目的，并没有坚持问题导向、需求导向、场景导向，最终没有达到预期效果。根据协会调研，尽管人工智能、大数据、云计算、区块链等技术在金融领域应用日益广泛，但70%的调研银行表示技术创新和业务场景结合面临难度。
四是数据误区：有数据，没据数。现在机构通过场景嵌入、生态运营、数据合作，获得了大量内外部数据，但内部数据孤岛犹在，外部数据囫囵吞枣，且数据治理不足、数据质量不高、数据融合不够，形式上已成为数据囤积者，实质上依然是数据贫血者，没有形成数据驱动的业务运营管理模式。根据协会调研，超过75%的调研银行已采取建立大数据平台、引入外部数据源等举措，数据多了，规模大了，维度丰富了。但只有41%的调研银行形成了以数据驱动的业务模式、49%的调研银行设立了数据管理部门、53%的调研银行建立了统一数据标准，55%的调研银行能够对数据进行实时在线分析。
五是生态误区：有生态，没朋友。打造金融科技生态圈和价值链，日益成为各类金融机构和金融科技公司的共同选择。但由于生态思维欠缺、运营能力不足，没有形成很好的生态协同效应，客户规模越来越大，但与客户的距离越来越远，与客户的关联越来越弱，“建立客户信任”、“与客户共成长”的理念没有真正落实。根据协会调研，分别有75%、65%的调研银行采取建立互联网金融平台、开放银行平台等举措积极加强生态合作，但71%的调研银行表示生态圈运营能力不足，约半数调研银行表示生态圈价值定位尚不清晰、生态圈数据共享与隐私保护欠缺。
以上五个误区，是金融机构在推进数字化转型过程中应该注意避免的。那应该怎么做呢？条条大路通罗马。金融业数字化转型没有一套放之四海而皆准的所谓标准模式。但有一些基本的思路还是可以总结和分享的。我简单列几条。
战略层面，坚持以我为主，加强战略发展团队建设和数字化思维培养，适当借助智库外脑，按照“一把手工程、一盘棋理念、一体化蓝图、一揽子机制”的“四个一”要求，把数字化转型战略规划做得更加有特色、接地气。
执行层面，积极推进管理模式和组织架构调整优化，探索通过金融科技子公司、创新实验室等机制，妥善解决创新容错不足等问题，考虑建立“不为我所有、但为我所用”的柔性引才方式，加强领军型专家、复合型人才和创新型团队支撑，加快建立适应数字化转型需求的考核方式和薪酬体系。
数据层面，统筹规划数据基础设施和全局数据架构，按照“用户授权、最小够用、专事专用、全程防护”的原则，制定数据采集、处理、使用等全流程标准规范，着力提升数据治理能力，并探索应用多方计算、联邦学习等技术建立完善数据要素融合应用机制，实现数据“可用不可见”和“定量定向使用”，有效解决有数不能用、不敢用、不善用的情况。
技术层面，结合自身研发能力和实际需求，可选择跟随、并跑、领跑等不同技术应用策略，综合运用自研、合作研发、抱团建设等多元化方式，着力提升资金投入力度和使用效率，准确把握各项技术优劣势和适用业务场景，务实推进金融科技布局。
生态层面，围绕客户真实有效需求，选择社区生活、日常消费、生产经营、政府服务等场景切入，坚持专业主义和工匠精神，建设线上线下一体化渠道，不断提升客户经营能力和生态运营水平。同时，按照展业范围与牌照相匹配、风控能力与规模相匹配、合作权利与责任相匹配、数据使用与授权相匹配、营销宣传与实际相匹配的无匹配原则，加强金融机构与科技公司生态合作规范。
各位嘉宾，中国互联网金融协会作为全国性行业自律组织，一直将推进金融业数字化转型作为工作重中之重。
一是围绕银证保数字化转型、金融业数据要素融合、数字金融消费者保护等重点领域开展调查研究，为金融业数字化转型提供研究参考。
二是通过建设金融科技能力共享、供应链金融数字信息服务、第三方函证等平台，降低金融机构特别是中小机构的数字化转型成本。
三是在金融管理部门指导下，开展金融APP、金融云等自律备案工作，配合金融科技创新监管工具落地，为金融业数字化转型提供更加安全稳健的载体支撑。
四是组织行业力量加强银行电子函证数据规范、应收账款债权电子凭证业务规范、开源软件服务商测评等标准研制，推进网上银行、金融分布式账本、金融APP标准领跑者评估工作，为金融业数字化转型提供标准支持。
五是加强行业数据统计、市场调查和风险监测，探索建立数字金融产品创新评估机制，为金融业数字化转型营造更加健康的市场环境。
各位嘉宾。我相信在金融管理部门、行业协会和从业机构的共同努力下，中国金融业一定能够又好又快地实现数字化转型，为高质量发展和供给侧结构性改革积极贡献力量。谢谢大家。
（来源：新华财经）
